在近日，关于存款利率下调的各种报道，让很多储户心里一沉，利息已经降了4年了，难道未来还会降吗？其实仔细探寻存款市场，发现并不是那么一回事。

6月8日起，6大行确实调整了存款利率，但是房贷利率更需要下调

工行在之前已经出过公告了，从6月8日起，工行开始调整产品存款利率。其中短期定期存款产品不做调整，活期存款利率从0.25%下调至0.2%，两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.05%、2.45%、2.5%，这也是下调了10个基点。

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不仅仅是工行进行调整，其他五大商业银行也做调整，也就是说这是六大商业银行的统一行动。但是这不意味着这些银行内，所有存款都是这个利率水平。在六大行的特色行内存款中，仍然是每一次每一期的定期存款产品，会有一个个性化的利率，而那些利率水平有可能高于这种挂牌基准存款利率产品。

再次强调现在存款利率已经稳定了，后期持续降低存款利率的可能性不大。有意思的是现在贷款利率也就是lpr，已经很长时间没有下调了，那么降低存款利率，难道就是给银行业增加利润吗？降低存款利率，也需要同期降低贷款利率，这样才能更大的刺激实体经济的发展。

尤其是房贷利率，也就是LPR5年及5年期以上利率，更是需要调整。不但新增房贷的利率需要下调，而且历史房贷利率也需要下调。这样才能降低房贷还款民众的压力，促进他们手中的存款更好的变成消费和投资。所以预计未来 LPR贷款利率有可能也会下调，但是对于民众来说，更希望看到的是房贷利率的下调。

定期存款存款告别“3时代”，利率市场已经稳定了，未来可能还会止跌回升

定期存款利率告别“3时代”， 别给这个消息误导了，现在仅仅是六大国有行，存款利率有了微小的下调，但是还有着众多股份制银行，城商行，农商行以及村镇银行，他们在发售每一个行内特色产品时，存款利率仍然是随行就市，三年期定期存款仍然在年化，利率3.2%左右。

如果仔细看大额存单市场，现在有些地方银行发行的大额存单利率还在上调呢！最近还出现了年化4%的大额存单，这可是很久之前才有的利率啊，算一算估计都是三年以前了。所以六大行存款确实占了全国存款总量的一大部分，但是储户也越来越聪明了，每次存款前多问问，尤其是当地的一些地方性银行，他们的存款利率仍然不低。

从2019年开始，我们的存款利率确实在逐渐下调。在那个时候，德先生已经呼吁大家要珍惜手中的定期存款，有可能利率已经是全市场最高了。但经过了这几年的利率下调之后，到2023年基本上存款利率已经稳定住了。在近期和中期，不太可能出现存款利率大幅下调的情况。

从2015年开始，我们的存款利率市场化。所以现在如果大家去银行存款，会发现出现两种利率。

一种是按照央行基准利率的存款产品，随时可以存，这是我们传统的标准定期存款产品。

另一种就是各个银行发行的特色存款产品，每一个产品都会制定一个个性化利率，每一期利率都会有所不同。而且各个银行也会根据自己的银根紧张程度，随时调整利率水平，这些存款产品是有额度的，售完就没有了。

大额存单市场有异动，有些中小银行为了吸存，4%的存款利率出现了

大额存单是一个特殊的定期存款产品，要求一次性存入金额达到20万以上，提前支取按照活期利率计算，如果部分提前支取，余额低于20万，那么必须全部提取，并且按照活期利率计息。当然有着限制就有着优惠，他们的利率水平就是超过这些几种挂牌基准利率的。

在六大行的大额存单产品中，仍然能看到三年期大额存单，利率是高于2.5%的。其中起存门槛越高，那么利率水平越高。如果一次性存入80万，大额存单利率可以高达3%以上。那么在一些小银行的大额存单产品中，最近还出现过定期存款利率超过4%的案例。当然他们也非常走俏，一发售马上被抢购一空。

例如最近贵州银行推出的大额存单，分为两种，一种为按月支付利息，一种为到期支付利息，其中到期支付利息的大额存单10万元起存，3年期利率为3.9%，5年期为4.3%。桂林银行5年期大额存单也高达4.05%。

做一个聪明的储户，才能找寻对自己最有利的存款产品。