“过去几年，民生银行面临一定的困难和压力，经过近几年保持战略定力、坚定推进利在长远的根本性变革，全行上下目标一致，战略清晰，对未来的健康可持续发展充满信心。”民生银行董事长高迎欣在3月28日召开的2022年业绩发布会上表示。
3月27日晚间，中国民生银行发布2022年年度报告。报告期内，该行实现营业收入1424.76亿元，同比下降15.60%；归属于本行股东净利润352.69亿元，同比增长2.58%。
规模指标方面，截至报告期末，民生银行资产总额72556.73亿元，较上年末增长4.36%；负债总额66428.59亿元，较上年末增长4.34%。
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资产质量上，截至报告期末，民生银行不良贷款率1.68%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率142.49%，较上年末下降2.81个百分点。
资本金方面，截至报告期末，民生银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.17%、10.91%和13.14%，分别比上年末增长0.13个百分点、增长0.18个百分点和下降0.50个百分点。
民生银行副行长袁桂军介绍，自本集团新一届董事会、新一届党委和管理层履职以来，本集团积极应对内外部形势变化，加强全面风险管理，强化风险内控合规体系建设，化解存量风险、严控新增不良，资产质量实现了整体稳固向好。
他透露，2020-2022年，民生银行累计清收处置不良和存在风险隐患的资产超过3000亿元，存量风险基本化解完成，三年在化解不良和潜在风险资产的过程中，累计实现各类现金清收超过1,200亿元，现金回收接近40%。民生银行存量风险已经基本化解，增量风险防控有效，预计2023年不良资产处置规模同比将较大规模下降。
营收下滑但资产质量持续改善
民生银行副行长李彬在业绩发布会上指出，营收下滑具体有四点原因，一是，业务结构逐步稳健的同时，资产收益水平有所下降；二是，客户基础培育初见成效的同时，客户经营有待深化，还需要着力推进贷款规模增长；三是，多重因素叠加，存款成本同比上升，2022年该行存款成本率2.29%，同比上升11BP；四是，净非利息收入下降，净非利息收入下降主要是受市场波动的影响。
值得一提的是，尽管2022年营收有所下滑，但民生银行资产质量正在持续改善，实现了不良贷款总额、不良贷款率、逾期贷款总额、逾期贷款率比上年末“四降”。
具体数据来看，截至报告期末，民生银行不良贷款总额 693.87 亿元，比上年末减少 29.51 亿元；不良贷款率 1.68%，比上年末下降 0.11个百分点；逾期贷款总额 823.61 亿元，比上年末减少 53.64 亿元；逾期贷款率 1.99%，比上年末下降 0.18 个百分点。
李彬表示，展望2023年，民生银行将坚持走稳健可持续发展之路，积极应对形势变化，通过增规模、调结构、控成本、降风险，逐步改善经营业绩。他还从资产负债管理的角度谈五点措施：
一是加强综合开发，向客户经营要效益。随着改革的持续推进，本行以战略客群作为核心，实现产业链大中小微客群一体化综合开发，加强公私联动，期望2023年通过一系列客户营销体系改革深化，推动规模增长和中间业务收入提升。
二是促进存贷款增长，向规模要效益。随着新产品的不断成熟、新生态的不断涌现，提客户、增规模的作用逐步加强。2023年，我们将进一步完善客户和产品服务体系，提升零售场景获客能力。加快贷款投放节奏，实现早投放早收益。
三是优化业务结构，向优质资产要效益。2023年本行将加大中小企业贷款、小微贷款、按揭贷款及消费贷投放力度，提高零售贷款占比，促进贷款收益提升。我行近两年数字化转型已初见成效，线上融资，包括供应链金融、线上快贷等规模已呈快速发展趋势，线上融资业务收益稳定，发展前景良好。
四是降低负债成本，向存贷利差要效益。通过扎实做好基础服务，不断丰富完善存款产品，大力推动低成本结算性存款增长，提高活期存款占比。另外，抓住高成本定期存款到期窗口，2023年进一步优化新增负债量价，有效控制和降低负债成本率。
五是有序化解风险，向资产清收要效益。2023年，我们将继续做好现金清收，提升清收处置效率和效益；同时，在客户结构改善的基础上，有效控制和防范重点领域的新增风险，控制信用成本。
力争保持净息差的相对稳定
李彬还表示，展望2023年，银行经营环境面临较大挑战，银行业仍将加大对优质资产的竞争；同时，社会存款的结构变化，对各家商业银行的负债成本管理也提出更高要求。因此，银行业息差总体将面临较大压力。
年报显示，去年民生银行的净息差跟随行业趋势也有所下滑。报告期内，民生银行实现利息净收入 1,074.63 亿元，同比减少 183.12 亿元，降幅 14.56%；净息差为 1.60%，同比下降 0.31 个百分点。
李彬称，2023年民生银行会结合自身情况，围绕“负债端控成本”和“资产端优结构”两个方面展开息差管理的重点工作，力争保持净息差的相对稳定。
负债方面，一是提升结算性活期存款占比，抓住高成本定期存款到期重定价窗口，优化定期存款期限结构，推动人民币存款成本下降；二是加强外币存款成本管理，在美联储加息的背景下，进一步优化客户结构，避免外币存款成本大幅上升；三是加强市场研判，通过优化同业负债的久期和客户结构来降低同业负债成本。
资产方面，一是优化信贷结构，加大中小和小微企业贷款、消费贷款的投放，提高新发放贷款中零售贷款占比；二是随着客户经营深化，新产品的开发，新业务模式的推出，进一步加大贷款投放力度，加快贷款投放节奏；三是择机配置本外币债券，优化同业、票据等资产结构，提升非信贷类资产收益。
地产业务整体风险可控
民生银行副行长石杰表示，随着政策持续接力，房企融资金额逐步改善，房地产行业边际的逐步改善，民生银行地产业务整体风险可控。
“截至2022年末，民生银行对公房地产不良贷款率4.28%，较上年末上升1.62个百分点，这符合整个房地产行业周期性调整的现状。我行严格按照相关规则计提减值准备，且对公房地产业贷款减值计提比例远高于公司类贷款平均减值计提比例，减值计提结果较为审慎。”石杰透露。
截至2022年末，民生银行承担信用风险的对公房地产业务余额4479.93亿元，规模满足监管部门集中度管理要求，处于银行业中等水平；其中表内贷款3633.44亿元，商业房地产抵押贷款证券化（CMBS）、住房抵押贷款证券化（MBS）及其他资产支持证券业务355.07亿元，无增信抵质押担保措施的企业债投资103.84亿元。
据介绍，表内贷款3633.44亿元中，项目融资占比在95%以上，且授信项目主要分布在一二线城市，聚焦住宅业态，担保方式以土地、在建工程抵押，同时追加项目公司股权质押，集团提供连带责任担保。经过不断压力测试，项目货值总体对授信余额覆盖程度较好。
此外，石杰还称，民生银行坚决贯彻落实金融16条相关要求，强化房地产领域存量项目贷后管理，积极配合地方政府做好保交楼各项工作，对受困房企实施分户分层分类分项目逐一管理，通过升级管控、增信加固、并购转让、代工代建、诉讼处置等措施，目前已取得积极成效。
泛海集团诉讼事项不会产生实质影响
近年来，市场对民生银行关联贷款的关注度一直很高。对此，民生银行副行长袁桂军表示，该行持续强化关联交易管理分层履职、完善管理机制，注重夯实管理基础，积极提升关联交易数据治理水平，确保关联交易合规审批、公允开展。
袁桂军还就该行股东泛海集团的关联贷款情况做了详细介绍。据其所述，截至2022年末，民生银行对泛海集团的贷款余额212亿元，较2021年末减少0.19亿元。泛海集团的房地产业务在整体经营中占比较大，近年来受多种因素影响，经营困难，目前主要通过资产处置偿还债务，困难短期内难以缓解。
袁桂军指出，民生银行主要采取了三大风险管理措施：一是管控集团授信额度，持续压降授信敞口；二是保障民生银行债权，推动泛海加快资产处置，并对部分子公司提起诉讼；三是增提减值准备，提升风险抵补能力。他还称，泛海集团诉讼事项不会对民生银行业务、股权稳定性、声誉等方面产生实质影响。后续，该行将按照上交所和联交所要求及时披露相关信息。
除泛海外，其他关联股东情况较好。截至2022年末，民生银行七大股东关联集团共获最高授信额度1088.05亿元，贷款余额合计626.88亿元，较2021年末增加27.85亿元，主要为大家人寿增加所致。袁桂军透露，该行严格按照监管要求，依照法律、法规和该行内部规章制度对关联交易实施有效管控，股东贷款均要求提供足额抵质押或担保，并按照预期信用损失足额计提拨备，贷款风险整体可控。
进一步推进托管业务重塑
2022年，受股市震荡，四季度债市大幅波动等因素影响，公募基金及银行理财净值波动加剧，投资者赎回行为增加，业务规模承压。截至2022年末，全行业公募基金规模微增1.8%，但是混合型基金和股票型基金下降17.4%和4%；银行理财规模下降4.7%。
在此背景下，2022年，民生银行的公募基金和银行理财托管费收入却双双实现了正增长。其中公募基金实现托管费收入8.98亿元，同比增长27%，延续较快增长态势；银行理财实现托管费收入2.89亿元，同比增长1%，实现了正增长。
陈琼副行长介绍，该行的资产托管产品中，公募基金、银行理财总规模合计2.15万亿元。虽然在市场因素影响下，2022年两项产品的托管规模也出现了小幅下降，但该行通过稳步推进托管业务重塑，提高了公募基金、银行理财等长周期证券投资类托管产品比重，使得托管业务结构持续优化，有效增强了全行资产托管业务收入的成长性和抗波动性。
陈琼还透露，截至2022年末，民生银行的资产托管规模为11.94万亿，在全行业排名第十位。其中，信托计划托管规模行业排名第五，券商资管托管规模行业排名第六，公募基金托管规模行业排名第十，三方基金销售监管业务服务客户数量达101家，市场占比65%，行业排名第一。
展望2023年，陈琼表示，民生银行将进一步推进托管业务重塑，夯实基础，打造行业精品特色托管银行。
一是锚定核心产品，优化业务结构，实现高质量增长。重点发展公募基金、银行理财、保险资金、券商资管、信托计划五类核心托管产品，以及三方基金销售监督、养老金两项特色业务。
二是创新业务模式，建立联动开发机制，打造行业生态圈。通过深化“托管+代销”和“托管+投资”模式，围绕客户在产品代销、大类资产配置、委外投资、流动性支持等业务需求，实现与客户在资金端和资产端方面的全面对接，提升客户服务能力。
三是强化科技赋能，推进运营流程重塑，打造核心竞争力。加大科技系统建设力度，全面推进数字化转型，通过推进运营流程再造，打造客户支持、前置参数、资金清算、估值核算、报告报表、品质管控六大团队，提升全方位服务效能。